Lãi suất phụ thuộc vào rủi ro Ngày nay, có nhiều chương trình hỗ trợ vốn của Chính phủ và nhà băng ban bố những gói cho vay với lãi suất ưu đãi khá tốt.
Tuy nhiên, các gói vốn vay với lãi suất ưu đãi theo chương trình trên phụ thuộc vào mục đích vay. Đối với người dân vay tiêu dùng, thì tùy vào tài sản thuế chấp, mức thu nhập và mục đích vay vốn mới xác định được mức lãi suất có thể chấp thuận để vay được. Cụ thể, nếu vay mua nhà có tài sản thuế chấp và chứng minh được thu nhập tốt, thì người vay có thể được vay ở mức lãi suất từ 8 đến 11%/năm (tùy dự án). Trong khi, nếu vay mua xe gắn máy, tivi... Không có tài sản thuế chấp (tín chấp), thì người vay phải chịu lãi suất cao hơn, có thể lên trên 30%/năm. Theo chuyên gia kinh tế Đinh Thế Hiển, khách hàng nên chọn lựa tổ chức cho vay nào có chính sách săn sóc khách hàng tốt và có các chương trình cho vay phù hợp với đích của tài chính của mình (số tiền vay, thời gian thanh toán…). Vay vốn tại nhà băng thương nghiệp có lãi suất tốt hơn, nhưng đòi hỏi chỉ tiêu chặt chẽ về khả năng trả nợ, như phải có tài sản thế chấp.... Trong khi đó, các công ty tài chính sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn cho các khách hàng không đủ chuẩn để vay tại nhà băng. Khi vay tiêu dùng tại công ty tài chính, lãi suất cao hơn, nhưng khách hàng nhỏ vẫn bằng lòng, vì họ rất khó tiếp cận vốn ngân hàng. Chính nên chi, tính hợp lý ở đây phải được coi xét của việc đáp ứng nhu cầu và lãi suất phải trả. Vấn đề chính của người vay là sử dụng được số tiền vay đúng mục đích, đáp ứng được nhu cầu của mình, nhưng xét trên mức lãi suất của các công ty tài chính tiêu dùng của Việt Nam vẫn ưng ý được. Ông Friedrich Weiss, Tổng giám đốc Home Credit cho rằng, nếu các khách hàng thực hiện khoản vay cho chính bản thân mình và không vay hộ cho một cá nhân chủ nghĩa khác, thì sẽ không gặp những rủi ro khi vay tiêu dùng. Theo ông Friedrich Weiss, khách hàng cần chọn lựa các đơn vị cho vay có uy tín, có thương hiệu, được cấp phép bởi ngân hàng quốc gia. Hiện Home Credit có rất nhiều sản phẩm như: cho vay mua xe máy, mua máy tính, điện thoại... Với hạn mức chỉ từ 1 hoặc 2 triệu đồng lên đến trăm triệu đồng trong kì hạn 6-24 tháng. Đặc biệt, Home Credit còn cho vay ngay tại điểm bán. Lãi suất ngả nghiêng từ 2,7%/tháng trở lên, tùy thuộc vào vận hạn vay, sản phẩm vay và các giấy má mà khách hàng cung cấp (bảng lương...). Bởi thế, khi có nhu cầu về vốn tiêu dùng, khách hàng có thể tìm hiểu các sản phẩm của Home Credit. Home Credit đã chủ động tóm tắt những thông báo quan yếu nhất trong giao kèo và đề nghị khách hàng đọc lại và ký xác nhận trước khi ký hiệp đồng. Hiểu rõ nội dung, thông báo khi ký hợp dồng Chuyên gia Đinh Thế Hiển cho rằng, với hiệp đồng tín dụng đòi hỏi khách hàng phải đọc kỹ nội dung trước khi ký. “Một khi đã đặt bút ký xem như chúng ta đồng ý mọi điều khoản trong giao kèo. Khi đó, nếu bất kỳ nội dung nào không đúng như ý người đặt bút ký hiểu, thì khi hủy hợp đồng, người này sẽ gánh chịu những bất lợi về pháp lý, trừ khi có những điều khoản trái với quy định chung của pháp luật”, ông Hiển cảnh báo. Còn trạng sư Phan Thị Việt Thu, Phó chủ tịch Hội Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng TP.HCM cho rằng, khi được tham mưu, người tiêu dùng nên hỏi kỹ những điều kiện giao du đối với tổ chức cho vay tiêu dùng. Nếu đồng ý vay, người vay phải đề nghị được tham khảo dự thảo hợp đồng mẫu trước khi đặt bút ký và cũng có thể nhờ chuyên gia tham mưu về nội dung giao kèo. Dưới giác độ đơn vị cho vay, giám đốc điều hành Home Credit cho biết, khi có nhu cầu về vốn để ăn tiêu cũng như mua sắm các vật dụng cho gia đình, đầu tiên khách hàng có thể đến các cửa hàng bán hàng họ đang cần (xe máy...) Và hỏi tham mưu từ Nhân viên tổ chức tín dụng để được tham vấn về thủ tục, quy trình vay. Nhưng theo ông Friedrich Weiss, khách hàng là cần để ý đến những thông tin, như vận hạn khoản vay, khoản trả góp hàng tháng, các quy định cụ thể của hợp đồng, các uổng nảy sinh khi vay. “Khách hàng nên hiểu kĩ càng những thông báo và bảo đảm khoản trả hàng tháng nằm trong khả năng tài chính của mình. Đây là điều kiện tiên quyết để bạn có khoản vay hợp lý”, ông Friedrich Weiss nhấn mạnh. Chẳng hạn, việc trả nợ trước hạn, hiện hồ hết các đơn vị cho vay đều áp dụng mức phí phạt trả trước, để có thể bù đắp được phần nào uổng trong hoạt động. Khoản phí này luôn được công khai và ghi rõ trong giao kèo. Thế nhưng, nhiều khách hàng không đọc kỹ nội dung giao kèo, nên khi có nhu cầu trả vốn trước mới tá hỏa về khoản phí chấm dứt hợp đồng trước hạn. Ông Friedrich Weiss cho rằng, Home Credit không khuyến khích khách hàng chấm dứt sớm các khoản vay. Tuy nhiên, nếu khách hàng đã hoàn thành tính sổ bốn kỳ liên tục, có thể nộp hồ sơ kết thúc sớm giao kèo, nhưng sẽ phải trả một khoản phí phạt cho tổ chức tín dụng. Vì khi khách hàng chấm dứt sớm hiệp đồng, kế hoạch tài chính của tổ chức cho vay cũng sẽ bị ảnh hưởng. Bởi thế, các tổ chức cho vay thường đưa ra khuyến cáo khách hàng nên nắm rõ tất thảy những thông báo về kì hạn vay, khoản phải trả hàng tháng, phí kết thúc sớm hiệp đồng, trước khi ký hiệp đồng vay, nhằm tránh những nảy không có lợi cho khách hàng và tổ chức tín dụng có thể xảy ra. Thùy Phương |
Thứ Bảy, 3 tháng 8, 2013
Để tránh khiếu nại, hay hơn kiện tụng khi vay tiêu dùng
